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【导语】美国普通民众的退休金，称作Social Security Retirement Benefits， 即社保退休福利。在美国，领取社保退休福利，金额计算上主要看两方面：一个是积累的社会安全养老金的点数，另一个是年龄。

点数

每个符合社安退休金的退休老人家都需要有至少40个收入点数。因为每年最多能积累4个点，所以一般需要工作十年才能累计40个点数。达到40点后才能领到全额社会安全养老金，否则养老金金额就会打折扣。

退休年龄

美国社安退休金的另一个计算法则是退休年龄。 一般可以按提前退休、正常退休和延迟退休分为三个区间。

提前退休年龄

年满62岁就可以开始领退休金，但养老金要减少约25%。有些人在62岁前就停止工作，若这样，没有收入的年份可能使他们在退休时得到的社会保险福利变少。

正常退休年龄

根据出生日期的不同，美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄，我们将这些数据汇总成表，如下图所示：

在正常退休年龄内退休的人，可以领取全额退休金。

延迟退休年龄

选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益（Delayed Retirement Credits）。每多工作一年，就为社保记录增加一年收入。更高的终生收入意味着在退休时可以得到更多的退休福利。

从达到全额退休年龄之后，直至开始领取退休福利或是直至年满70岁之前，退休福利将自动增加一定百分比。该百分比是根据出生年龄而变化。

下面以2018年62岁、正常退休年龄是66岁4个月、正常退休金每月$1300为例，计算退休年龄从62岁到70岁期间各年对应养老金金额的变化：

看完这个，是不是瞬间对养老金的发放额度有了一个比较直观的认识了呢？那么下面我们详细讲一讲养老金的计算方法。

美国退休金计算方法

单位：美元

第一步

取收入的35年的年收入总和，如果没工作35年，就取所有工作年份的收入。

（*收入是经过通货膨胀系数计算后得出的，因为1980年赚1万当然比2010 年赚1万美金要多得多，社保局有每年的通货膨胀系数，最后统一换算成现值。）

第二步

将总收入除以35，再除以12得出平均月收入。

第三步

计算正常退休年龄下的退休金(以2018 年为例)：前$895折算90%，从$895到$5,397区间折算32%，$5,397之后是折算15%。

例如：

某人平均月收入$5,600那他的退休金就是：

$895 * 0.9 +（$5,397 - $895）* 0.32 + （$5,600-$5,397）* 0.15 = $2276.59

当然，除了社保退休福利以外，美国也有其他的几种养老计划，比如联邦雇员和地方政府雇员自己的养老金计划，以及401K退休计划等。

联邦雇员和地方政府雇员养老金计划

联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保，他们有自己的退休金计划（pension），一般是按工作年限，一年累计1%到2%。

退休金按收入3年或5年平均为基准，乘以累计值。如果工作35年，累计了70%，收入平均是6,000每月，那么退休金就是4,200，远大于社保的退休金。

401K退休计划

除了社保外，美国还有401K或类似的计划，这种补充退休金计划，主要是自己存钱，国家对这部分收入暂时不征税（社保税和老年医疗税不能免），有的公司也可能存一部分。60岁后便可以取出来，但需要缴纳收入税，由于年老者的收入低，所以税率会变少。

美国不少小型公司根本不提供401K ，即使提供401K计划的公司，只有60%会给员工出点钱。常见的公司匹配是给员工工资的3% 。但美国人能有钱投401K的不多，一般是往401K退休计划投入工资的5%到7% 。

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