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金融（Finance、Finaunce）是市场主体利用金融工具将资金从资金盈余方流向资金稀缺方的经济活动。金融是货币资金融通的总称。下面是小编精心整理的我国普惠金融发展存在的问题和对策建议精选四篇，仅供参考，大家一起来看看吧。

我国普惠金融发展存在的问题和对策建议1

【摘要】普惠金融又叫包容性金融，是一种全方位有效的为全社会提供金融服务的金融理念，是金融发展的必然产物。普惠金融的发展涉及到整个金融体系的方方面面，通过发展普惠金融有助于实现金融的公平化，使每一个人都可以通过普惠金融得到金融服务。

【关键词】普惠金融;发展现状;现实意义

　 一、普惠金融的内涵

普惠金融又叫做包容性金融，是金融发展的必然产物。普惠金融是指可以全方位并有效的为全社会提供金融服务的金融理念，普惠金融的内容十分丰富，涉及到整个金融体系的方方面面。普惠金融体系可以实现金融的公平化，使每一个人都可以通过普惠金融得到金融援助。普惠金融既是一种理念、一种创新，同时也是一种责任，发展普惠金融任重而道远。不管是在发达国家还是发展中国家，金融的选择性和排斥性都与经济的发展并存，众多金融弱势群体被金融机构拒之门外，无法得到金融帮助，无法享受金融机构提供的服务，普惠金融的范围及发展状况都还不完善。

二、普惠金融在我国的发展现状

目前，我国经济宏观发展势头良好，经济环境也比较稳定。随着国家及政府对普惠金融发展的重视，越来越多的金融弱势群体将得到了金融援助，获得了金融服务的机会。2010年10月17日，中国普惠金融工作组的成立，标志着我国普惠金融的发展将进入一个新的阶段。国家提出，要将财政收入大量了用于民生，也为普惠金融的发展提供了有力的环境。2013年，十八届三中全会上《中共中央关于深化改革若干重大问题的决定》的完善金融市场体系篇中明确提出了要发展普惠金融，这都说明我们党和政府都鼓励并支持发展普惠金融，普惠金融的发展呈现良好趋势。

我国普惠金融的发展存在一些问题，在经济不发达地区以及偏远地区由于地域广阔，资源较少，融资难，很多金融弱势群体没有得到很好的金融服务;一些地区由于地理位置的不便，使得金融服务网点较少，金融服务较差;一些地区的保险制度不深入，社会福利不普及，扶贫政策不深入，导致普惠金融的发展存在一定的风险;很多地区的资源有效供给与资源有效需求不平衡，资源无法合理的流向普惠金融;普惠金融的监管与实施存在问题，监管不严格，没有有效的实施方法及试点地区。

　 三、普惠金融发展的现实意义

金融是经济运行通畅的重中之重，为经济的迅速发展提供了有力的保障。普惠金融的宗旨是强调全体人民都有得到金融援助获得金融服务的机会，每个人都可以通过金融服务改善自己的生活，摆脱贫困走向富裕。随着我国经济的不断发展，金融环境呈现蒸蒸日上的趋势，这为普惠金融的发展提供了有力的外部环境，同时，我们党与政府的政策支持，以及人民的迫切愿望，普惠金融的发展也势在必行。发展普惠金融，可以实现金融的公平化，落实政府对于普惠金融的要求，实现广大人民群众得到普惠金融机会的共同愿望，对金融机构来说，是一项艰巨的任务。

对我国的普惠金融的发展进行研究，了解各地方普惠金融的发展程度以及影响因素，不仅可以为其他金融研究提供理论参考，同时对发展地区经济，深化金融体制改革，缩小城乡差距，实现金融服务的公平化，构建社会主义和谐社会都有着非常重要的意义。而且对于深化我国金融体制改革，增加金融服务的可获得性，实现全社会各阶层、各群体共享现代金融服务，健全支持实体经济发展的现代金融体系，解决中小企业融资难题，促进我国经济发展，缩小全国收入差距，深化金融体制改革，消除贫困，加快全面小康、建设和谐社会都具有十分重要的理论与现实意义。

四、发展普惠金融的建议与对策

1.促进金融服务多样化

在普惠金融贷款种类方面，增强金融产品多样化，为满足客户不同的需求，可以推出针对个人的贷款期限，根据不同的贷款期限制定不同的利率，使金融服务更加方便，并且有针对性的帮助贫困人民，对于贫困人群，推出更加优惠的服务，帮助他们提高生活水平;在存款业务方面，也应推出多样的存款业务，通过不同的存款利率吸收存款，这种方法可以有效的吸收大量的存款，这些存款可以作为普惠金融的资金，确保其顺利进行。

2.逐年扩大金融覆盖面

我国金融网点分布不均，虽然金融机构从业人员数量正在逐年增加，银行等金融网点数量保持稳定并有所增长，但偏远地区的金融服务依然不完善，在扩大金融覆盖面积的基础上可以在农村及偏远地区可以建立社区银行，也可以建立代理银行机构，使用邮局、药店、商店等机构进行金融代理服务，弥补金融服务的不足，通过金融代理机构向客户提供有效的金融服务，克服地域上的劣势，在金融机构的设置上进行创新，使农村和偏远地区得到金融服务。

3.增加保险覆盖范围

发展普惠金融应加大保险的覆盖范围，完善保险制度。目前，我国农村以及偏远地区的社会保险还不普及，应普及各项社会保险。这样才能降低发展普惠金融的风险，增加普惠金融发展的可持续性。

4.大力发展互联网金融

普惠金融的发展是与时俱进的，在互联网以及手机业务快速发展的今天，我国通过互联网发展手机银行，通过手机银行，克服地理位置的弊端，手机银行的快速发展，可以实现无需现金、无需面对面进行交易，这有利于普及金融业务，手机银行的发展是普惠金融发展的重要创新。

参考文献：

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[6]张绍基.关于加强推进金融普惠制工作的几点思考[J].武汉金融，2014（3）：61-62

我国普惠金融发展存在的问题和对策建议2

【摘要】我国的普惠金融在近年来的不断发展越发受到世界范围的广泛关注，普惠金融的推广实施在农村地区也颇有成效，带来了很大的利好。但是在发展的过程中也暴露了许多由于发展经验不足而导致的问题，这代表我国的普惠金融的发展历程中仍然有一段很长的路要走。笔者在文中将目光放在普惠金融的发展方式与发展现状上，并尝试为解决当下普惠金融发展出现的一些问题提出解决方案。

【关键词】普惠金融风险控制解决方案

普惠金融在当下的发展阶段已经处于了一个十字路口处，已经有一定的发展经验，但是在很多方面仍然显得不够成熟。以往许多学者已经通过研究指出和解决了很多普惠金融存在的问题，本文的写作基础就是这些前辈的经验，但是，由于发展的不断深入，出现了许多从未见过的新问题，如何解决以往的认识误区，就是本文的写作旨意。

一、普惠金融概述

（一）普惠金融的定义。普惠金融又称包容性金融，也就是指的金融的覆盖面较广，能够全面的、有效的覆盖大部分人群的金融形式，不仅能够体现金融的广泛参与的特点，也能够表明普惠金融将普及金融模式，造福广大市场参与者为己任的基本目标。

普惠金融自市场经济形式确定以来就不断地伴随着我国的经济运转而不断发展进步，直到从新世纪的06年开始才正式成为了一个独立的理念进行推广。

（二）普惠金融发展的必要性。普惠金融旨在让尽可能多的社会主体参与进金融市场的交易过程，让更多的公民持有金融产品，享受金融市场带来的红利。收入投入到扶持贫困公民的日常生活的基本保障中。同时完善社会的扶贫、医疗、教育资金的投入，尤其是贫困地区的基础设施建设和普及。但是不同于简单的扶贫措施，普惠金融在实现帮助贫困人口的同时还能起到帮助中小企业的融资的作用，缓解其经济压力，扩大自身规模。从而起到推动整体市场经济发展，促进就业的结果。一旦实现了经济的平稳发展，其它的社会建设就能得到保证。最终实现经济发展对社会整体的正向推动。

二、普惠金融发展过程中的困境分析

普惠金融在经历了起初十年的开荒期后，积累了一定的经验的同时，出现的问题也是越发复杂，越发难以解决。普惠金融的产品种类也更加趋向于复杂与繁多，无论是基础金融服务还是衍生型金融产品，如何调控如此复杂的金融产品形式，就成为了新的挑战。然而普惠金融仍然存在一定的问题，主要有以下几类：

（一）金融组织建立不完善。普惠金融市场体系最大的问题在于当下金融市场的区分度仍旧不足，同时金融机构的总量偏少。只有农村信用社在乡镇一级设置了基础的金融服务机构，例如银行、典当行以及贷款、保险公司等各种配套性金融服务公司。此外，股票、信托、代理等业务在我国的农村地区几乎是不存在的。不仅如此，金融机构的专业程度依旧远远不足，只是由农村信用社一手包办，其它非银行性业务没有专门的机构办理。有效供给数量远低于正常水平。没有开展正常金融活动的基础设施条件。

（二）产品创新缓慢。这一类型的不足主要是体现在现代金融产品的数量和质量过于欠缺，不符合当下的金融发展需要，尽管我国金融机构已经尽可能地进行创新，推出更为契合当代金融市场需要的金融产品，但是实际上只是为了创新而创新，没有充分考虑到市场经济运营的实际情况，所以在创新积极性上是远远不足的，不仅没能迎合市场的多样化需求，也错过了市场经济变革过程中给新型金融市场的宝贵发展机会，此外，普惠金融兼具社会性与经济性的特点决定了在创新过程中如何规划产品是一个十分复杂的问题。如何兼顾金融产品投资人的利益和社会的总体利益，就成为了创新金融产品过程中的一个重要的问题。贷款调查的流程比实际的大额贷款更复杂是很多我国当前普惠金融产品的一个重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同时抗风险能力也相对更低。

（三）法规漏洞的存在。普惠金融不同于传统的金融性产品，它的发展需要更加完备的法律法规的规制与维持，否则无法保证金融市场的平稳运行，也不能保证风险控制的正常运转，不利于整体投资市场的稳定性。没有一套完整的、适应实际操作要求的法律监管体系，就无法完全规划我国的普惠金融市场的发展。针对于社会弱势群体的普惠金融企业，在推广自身的金融产品的过程中要注意我国弱势群体的生存现状，例如在贷款或小型金融理财产品的监控过程中进行适当的利率规定，给予弱势群体更多的发展机会，因此在法律规定的过程中需要注意在维持市场的整体公平与效率的同时注意金融市场的正常发展空间，并着重袒护社会弱势群体的利益。

（四）供需不均衡。普惠金融市场的发展历史暂时还不够悠久，所以拥有健全的普惠金融理财方案经验的企业往往就成为了市场中的少数，此外金融资源在自身产品内部进行分配的过程中没有对普惠金融产品进行重视。此外，城乡和地域间的分配不平衡在际上也十分严重，在我国欠发达地区，例如农村地区、贫困地区以及少数民族地区的供给量是远远小于城市地区和发达地区的，但是欠发达地区的普惠金融产品的需求量反而是大于发达地区，这就导致了供给和需求的错配，不能实现市场效益的最大化。

（五）市场公平度不足。我国的普惠金融市场在运行過程中无法完成理想化的对全体社会弱势群体的利益保护，对于大型企业以及相对富裕的群体在接受金融服务的过程中面对的阻力和困难往往较小，但是与之相反的是弱势群体在接受金融服务的过程中往往面临着很大的困难，这就是金融产品在社会阶层中的不公平分配引发的普惠金融产品的实际运作和想象目的不一致的问题。此外金融资源在分配过程中的预期是资金最终流向弱势群体的生活生产需要，但是在实际的运行过程中这些资金最终依旧按照马太效应式地流向了社会优势群体的手中，这实际上是金融利益的配置不平等的问题。此外，欠发达地区的产业结构单一，相对发达地区的丰富的产业形式抗金融风险的能力较低，此外，单纯的商业性竞争与市场分配资源会导致欠发达地区实际获得的资源分配相对于发达地区更少。所以只能对政府等行政机构产生输血性依赖，无法独立自主地进行自身的特色产业开展和壮大。 三、普惠金融发展措施分析

（一）建立健全的金融机构。对我国的欠发达地区的金融现状和金融需求进行科学的分类与解决，注重对策的针对性和科学性，以更加多的产品数量和区别化的产品形式迎合当下农村、贫困地区的金融发展需求。创新型自身金融产品，尤其是针对社会弱势群的金融产品的推广。此外完善相關的法律法规，制定专门针对普惠金融发展的适应性法律来对普惠金融市场进行调整，并增设专门的管理机构，保证金融市场的有序发展获得法律、政府的保障。对于贫困地区的农业、手工业行业作出针对性的金融产品设计，迎合特殊的职业和行业的需要。同时适量限制发达地区的公民参与普惠金融，将资金和政策资源向欠发达地区、农村地区、少数民族地区倾斜，保证金融市场的公平与公正。

（二）保证金融供需平衡。加大贫困地区、农村地区的金融产品的推广力度，增加金融资金比例的分配量，保证贫困地区的普惠金融产品的实际需求得到满足，此外扩大金融服务的范围。增设基础金融服务机构，减免基层人民参与金融活动的成本。解决普惠金融的制度设计与实际操作流程不一致的问题。政府还要考虑地区间的供需平衡。此外金融服务的在地区间、行业间、社会阶层见的不同需求也要充分考虑，满足不同地区的不同金融理财需要。

（三）促进金融机会平等。不能违反普惠金融初始的设立目的，也就是满足不发达地区的金融理财需要，以金融货币的手段减小地区间、城乡间的不平衡现状，达到经济性与社会性之间的平衡，真正实现发达地区和欠发达地区由统一金融产品而实现双赢。注重金融产品的稳定性与安全性，减少农村地区基层人民参加金融活动的程序性成本，加强基层金融机构的信用建设，达到长期的稳定运行，促进金融资源在地区间的合理分配。

（四）增强可持续性。注重金融产品的盈利能力和信用体系的打造，商业性的金融产品才能够在长期的市场竞争过程中完成稳定运行。在强调政策先行扶持的前提下，也要注意金融产品的可持续性运行，而不是又成为单纯的“输血型”扶贫工作，增强社会金融组织法人的信誉程度，打造一批能够盈利、信用良好、知名度高的基层金融机构。积极开展基层金融的评比和考核活动，对于盈利能力强、扶贫效果好的金融机构给予奖励和扶持，对于它们的经验要及时地推广，打造统一完善的、适应各个金融理财需要的金融机构体系。为欠发达地区的经济崛起助力。

结语

普惠金融体系是在新时代金融市场前提下对欠发达地区的扶持的一种新形式，不仅利于参与者与投资人的利益的保值增值，更是对国家整体经济发展的一个极大的促进动力。在缩小贫富差距、增强经济可持续发展能力、扩大贫困地区的金融营收能力等方面起到着不可替代的作用，但是对于普惠金融当下出现的一系列问题仍旧需要注意。在未来的工作中不仅要严守既往的建设成果，尽最大努力将金融体系从发达地区不断引出、引导到欠发达地区，尽早建立起全民参与金融的市场生态。为我国社会主义市场经济建设提供新的动力，同时维护改革开放以来的建设成果，缩小贫富差距，体现社会主义消除两极分化的本质

我国普惠金融发展存在的问题和对策建议3

为实体经济服务是金融的天职。党的十八大以来，我国金融服务的普惠性持续增强。小微企业、“三农”领域、脱贫攻坚，更多的金融资源被配置到社会发展的重点领域和薄弱环节，金融服务的可得性大幅增强。

打通金融服务“最后一公里”，需要从三方面发力。一是持续完善金融供给的层次，充分发挥各类金融机构以及新业态的作用；二是稳步创新金融产品与服务，针对小微企业、个体工商户、农户等群体的特殊需求，量体裁衣，提供差异化服务；三是形成政策合力“几家抬”，着力解决数据共享问题、风险分担问题，让普惠金融更加可持续。

金融供给层次渐丰

车要跑得快，首先得铺好路。发展普惠金融，要有广覆盖、多层次的金融供给体系。2015年，我国印发了首个国家级普惠金融战略规划《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，提出要健全多层次的金融服务供给体系，充分发挥传统金融机构和新型业态的作用。

国有大行是“头雁”。对于国有大行服务小微，有人曾质疑：这些习惯了“垒大户”的银行，是否愿意俯下身，发放那一笔笔小额贷款？国有大行深耕普惠金融，既是责任也是趋势。近年来，国有大行充分发挥网点布局广、资金成本低、风险控制能力强等优势，连年超前完成《政府工作报告》提出的目标任务，2020年、2021年，普惠小微企业贷款增长分别超50%、40%。

农村金融机构是生力军。当前，农村信用社改革正在稳步推进，农村金融的活力进一步焕发。4月18日，浙江农商联合银行挂牌成立，全国深化农信社改革“第一单”正式落地浙江。“改制不改性、改名不改心，坚守‘支农支小’的天职与宗旨。”浙江农商联合银行董事长王小龙表示，将努力为每个家庭和有需要的小微企业提供足额、便捷、便宜的普惠金融服务。

民营银行是补充者。2014年12月，我国首家民营银行、首个纯互联网银行——深圳前海微众银行开业。近年来，借助大数据与金融科技，民营银行不断拓展普惠金融的服务边界。“我们服务的是小微企业中的‘小微’，企业的年营业额平均在500万元以下。”微众银行董事长顾敏说。

村镇银行是神经末梢。记者在多地采访时发现，村镇银行的员工“说当地话、熟当地人、懂当地民情”，了解哪家人守信用、哪户人有能力，其他银行做不了的融资便成了可能。截至2021年12月末，全国共有村镇银行1651家。

金融服务稳步创新

发展普惠金融并非坦途，亟需创新金融服务的方式与内涵。但创新不能只是锦上添花，而要雪中送炭。

首先要创新服务模式，尤其要解决金融服务基础设施不足的问题，推动普惠金融向基层、县域、乡村和社区不断延伸。

城市里随处可见的ATM机具、银行网点，在广袤的农牧区曾经十分稀缺。银行网点怎样搬上草原？实践的智慧是，用流动式服务“追着”牧民跑，流动金融服务车即为典型。记者在青海采访时发现，每台服务车均配备了PAD移动展业平台，该平台相当于小型发卡机，还能完成小额贷款的申请受理等工作。

其次要创新金融产品。“小微企业融资难是一个世界性难题。”中国银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞说。核心难点在于银行、企业之间存在严重的信息不对称，银行无法判断小微企业的信用等级，因而需要小微企业增信，或者提供房产等抵押物，或者由其他企业为其提供担保，无形中提升了融资门槛。

可见创新的牛鼻子是要为小微企业增信。在监管部门多年的大力推动下，银行此前不愿接受、无法接受的增信方式如今已变得普遍。例如，抵质押方式创新，供应链上游的小微企业可以把应收账款质押给银行，以此获得贷款。再如，传统的授信审批手段革新，银行考察小微企业，不再像考察大企业那样依赖财务报表，而是分析它的水表、电表、税表。又如，大数据手段出新，金融机构充分挖掘、整合大数据资源，更加精准地为小微企业画像。

除了小微企业，偏远地区的农牧民、脱贫户也需要增信。回顾我国的脱贫攻坚历程，“扶贫小额贷款”值得一书。与涉农小额贷款相比，扶贫小额贷款进行了多项创新：一是只针对建档立卡贫困户；二是简化授信评级流程，更加看重贫困户的诚信度，充分发挥村委会在风险评估中的作用；三是由地方政府予以贴息，通常能够完全覆盖一年期贷款利率。

政策合力“几家抬”

站在新起点，普惠金融要愈加有为，在巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴中发挥更大作用。今年的《政府工作报告》提出，进一步疏通货币政策传导机制，引导资金更多流向重点领域和薄弱环节，扩大普惠金融覆盖面。

普惠金融“增量、扩面、降价”，必须形成政策合力，不可单打独斗，要多部门“几家抬”。中国人民银行行长易纲表示，“几家抬”是金融支持小微企业融资的思路。

一是合力打通信用数据壁垒。缓解小微企业融资难，要强化金融科技在信贷管理中的应用，促进小微企业信息变信用，推动银行发放普惠小微信用贷款。但是，由于信用信息分散在各个行政部门、企业内，彼此之间存在信息壁垒，一定程度上阻碍了普惠金融提质增效。

早在2019年，浙江省就已率先开展“数据共享”探索，并取得一定成效。具体来看，浙江银保监局联合省发展改革委、省大数据局等部门，建设“浙江省金融综合服务平台”，直连政府部门、银行业务系统，企业递交融资申请后，最快在1分钟内即可完成授信审批。

二是合力解决信用贷款的风险分担问题。接下来，要推动建立国家融资担保基金风险补偿机制，支持担保机构为缺乏抵押物和信用记录的小微企业提供担保。“继续发挥合力，加强与财政、工信、市场监管等部门的协调合作，继续强化贷款风险分担补偿、信用信息共享机制建设。”央行金融市场司司长邹澜说。

三是合力加强金融政策储备。近期，受国内新冠肺炎疫情多地散发影响，部分小微企业的经营受到较大冲击。在我国，小微企业和个体工商户量大面广，在1.5亿市场主体中占据绝大多数，帮扶小微企业和个体工商户就是保市场主体、保居民就业。“下一步，我们将加强部门间的协调合作，继续落实好各项纾困帮扶政策，加快健全‘敢贷、愿贷、能贷、会贷’的长效机制，持续优化中小微企业融资环境，支持中小微企业和个体工商户发展。”

我国普惠金融发展存在的问题和对策建议4

摘要：普惠金融是一项实现社会各阶层和群体都能够享受适当、有效金融服务的重要战略。发展普惠金融的意义重大而又深远。近年来我国普惠金融的发展迅速，成效显著。但是也暴露出许多问题，积聚了许多风险。文章对普惠金融发展中存在的问题进行了分析，并提出了相应的对策建议，以期能为普惠金融持续健康发展提供一些参考。

关键词：普惠金融;小额信贷;金融服务

0引言

2005年联合国推出普惠金融概念后，国际社会开始对其广泛关注。欠发达国家、地区大力推动普惠金融发展，许多国家都取得了可喜的成绩。近年来我国政府也不断发文大力推动我国普惠金融的发展，旨在让社会各阶层和群体都能够享受适当、有效的金融服务，从而建立有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。

在政府大力推动、社会各界共同努力下，中国的普惠金融服务取得了惊人的进步，初步建立了多元化的服务体系，服务覆盖面达到一定水平，移动互联网支付得到一定普及。根据中国人民银行发布报告显示，截至2018年末，普惠金融贷款余额达到13.39万亿元人民币。但相较于其庞大的服务对象和资金需求，普惠金融的发展与我国经济社会发展的要求和社会的期望还是有非常大的差距。如何进一步推动普惠金融发展已经成为我国深化金融體制改革的重要议题。

1我国普惠金融发展中暴露的问题

1.1普惠金融顶层设计不到位

近年来，我国的国家层面对普惠金融的发展高度重视，出台了很多相关的政策文件来推动其发展。这些文件在宏观层面上对普惠金融的发展进行了规划，但是没有进行细化，对普惠金融没有一个系统性的布局，从而导致金融机构在发展普惠金融时缺乏主观能动性。

另外，在普惠金融基础设施方面顶层设计也存在问题。首先，普惠金融相关的法律体系没有健全，导致普惠金融的发展缺乏清晰的法律规范。其次，普惠金融信用体系建设缓慢，由于普惠金融服务对象比较特殊，导致普惠金融信用体系建设困难重重。最后，普惠金融的监管政策不健全，导致普惠金融监管的缺失。

1.2对普惠金融认识不到位

无论是普惠金融服务的提供者还是消费者都存在对普惠金融认识不到位的情况。部分普惠金融服务的提供者对普惠金融存在误解，把普惠金融等同于“扶贫”，要不就是忽视了风险问题，降低信贷标准，盲目推进普惠金融的发展，要不就是感觉风险过大，不愿提供普惠金融服务，使得普惠金融的发展受阻。

同时，由于普惠金融服务的消费者是弱势群体，这类人群受教育程度比较低，对金融不甚了解。他们很容易在对普惠金融提供的产品一知半解的情况下，只看到了高额回报却忽略了风险问题，结果与服务提供者产生纠纷。还有一些不法机构利用消费者金融知识的贫乏，假借普惠金融的名义，做一些诈骗的违法行为，产生非常不好的社会影响，从而制约普惠金融发展。

1.3普惠金融服务体系不健全

目前，我国已经初步建立了以商业银行为主、多种金融机构并存的多元化普惠金融服务体系。但是由于以商业银行为代表的大型金融机构的主要服务对象是高端客户，对普惠金融发展缺乏重视，导致普惠金融进展很慢。而以小额贷款公司、村镇银行为主的金融机构虽然服务对象主要是农村金融、小微金融，但是其自身实力不足、技术相对落后，导致其服务不够深入、覆盖面不广。政策性金融机构则大多数是靠财政拨款，缺乏商业可持续性，无法保障普惠金融的持续发展。

1.4普惠金融风险控制体系不健全

普惠金融由于服务对象的特殊性，具有高风险的特性。普惠金融除了要面临着信用风险、利率风险、运营风险、流动性风险、国家风险等传统风险之外，还要面临普惠金融发展过程中衍生出来的技术风险、法律风险、信息安全风险、资金挪用风险、洗钱和套现风险。[1]普惠金融更需要建立健全的风险控制体系。

而目前我国的普惠金融没有建立起安全有效的风险防范体系，在风险控制方面存在较大的问题。普惠金融消费者主要是长尾群体，信息收集难度大，导致其风险控制的难度非常大、调查成本非常高，传统的风险控制方法根本不能适应普惠金融的风险控制。[2]因此许多金融机构罔顾风险，导致大量风险积聚。

1.5普惠金融产品创新能力不足、融资成本高

目前普惠金融服务的提供者虽然推出许多普惠金融产品，但是大多数产品设计存在许多问题，在贷款金额、贷款期限、担保方式等方面设计呆板，同质性强，缺乏创新，尤其是利率方面普遍较高。普惠金融消费者来源广泛，需求也不一而足，这些产品往往根本不能满足其需求。而且，大量普惠金融产品消费者缺乏对产品的鉴别能力，监管部门对产品的监管不到位，导致普惠金融产品的市场混乱，普惠金融的风险加大。再加上目前大多数普惠金融产品的融资成本都在15%～20%左右，虽然要比高利贷低，但是却远远高于银行的贷款利率。这无疑对普惠金融产品的推广、普惠服务的提供都带来不利影响。

2促进我国普惠金融发展的对策建议

2.1加强顶层设计，完善普惠金融基础设施建设

普惠金融的发展应该是以市场为主导，但是也离不开政府的规划与引导。我国政府应该进一步细致规划普惠金融的发展，在统筹规划、均衡布局、组织协调、政策扶持等方面做出系统性的布局，建立更具包容性的普惠金融体系，提高金融资源配置效率，使得社会效益与经济效益实现有机统一。

在普惠金融基础设施方面，首先要加快普惠金融相关法律体系建设的步伐，积极出台普惠金融法律法规，对普惠金融的发展进行规范的同时为其保驾护航。其次，加快普惠金融信用体系和信用平台建设，积极结合金融科技，扩大现有信用体系的覆盖面，缓解普惠金融发展中遇到的信息不对称的问题。最后，加强监管，完善普惠金融监管工具箱，及时打击不法行为，纠正扰乱市场秩序的行为。

2.2提高认识，加强对金融消费者的教育和保护 一方面，对普惠金融服务的提供者加强培训、提高认识，使其清楚认识到普惠金融不是“扶贫”。普惠金融虽然是针对弱势群体的一种金融模式，但业务面非常广、资金需求非常大，是一片业务“蓝海”，等待普惠金融服务的提供者大力开拓。同时发展普惠金融时不能罔顾风险，不能盲目推进，应遵循市场规则积极推进。

另一方面，要完善消费者教育保护体系。普惠金融服务的提供者应借助互联网、微博、微信、宣传册、宣传流动车等工具积极进行金融知识扫盲，普及金融知识，使普惠金融消费者能够理性地运用金融工具来享受金融服务。同时，政府应制定消费者权益保护政策，发生金融消费纠纷时妥善处理，保护弱势群体的合法权益。如此，方能营造出一个良好的金融生态环境，更好地推动普惠金融的发展。

2.3健全完善普惠金融服务体系，深化金融体制改革

國家应加快现有传统商业性金融机构的改革转型，积极引导以商业银行为代表的大型金融机构继续支持普惠金融的发展，扩大其在普惠金融市场的渗透率和覆盖面，提高服务水平和质量。国家应在现有小额贷款公司、村镇银行等金融机构的基础上，学习格莱珉银行的经验，通过完善相关配套政策、提供政策支持等方式，引导各类资本进入普惠金融市场，成立专门的普惠金融机构，以此增强直接服务普惠金融消费者的力度。政策性金融机构的职能和能力也要进一步拓展和加强，全面扶持普惠金融的发展。

2.4借助金融科技，健全普惠金融风险控制体系

随着普惠金融的高速发展，潜在的金融风险也正在不断积聚。目前大部分普惠金融服务的提供者对风险的防控仍然采用传统的风险控制体系，这已完全不能满足我国普惠金融的发展需要。我国已经形成了一套以互联网为基础的现代化的普惠金融发展体系，在风险防控时我国也应该借助金融科技的特征将其合理地运用到普惠金融的风险防控中去，建立一套与我国普惠金融体系相匹配的普惠金融风险控制体系。普惠金融服务的提供者应该积极主动将大数据等金融科技运用到普惠金融业务的贷前、贷中、贷后每个环节中，提高自身的金融风险分析和评估水平，完善风险控制模型，准确识别、预警、防控普惠金融风险。而各级政府也应出台相应的扶持政策，推动普惠金融数字化的进程。

2.5降低融资成本，推出产品定制化服务

普惠金融服务的提供者应该根据消费者金融需求多样性的特点，加大自主创新力度，结合金融科技，为消费者提供定制化服务。普惠金融服务的提供者可以根据消费者不同的金融服务需求，结合消费者自身的情况，在贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式方面进行合理设计，为其提供优质的普惠金融服务。在普惠金融产品创新时，尤其要注意担保方式创新，不能仅仅局限于不动产抵押担保，要积极尝试保险基金担保、互助联保、再保险担保等担保方式。产品贷款利率设计时要走保本微利之路。普惠金融应该是以低成本、广覆盖、易获得、可持续的方式向消费者提供金融服务。普惠金融服务的提供者应该在经济利益和社会利益中找到平衡点，切实为普惠金融消费者提供“普惠”的金融服务。

3结语

普惠金融对我国实体经济的可持续发展、全社会的均衡发展都有着非常重大而又深远的意义。普惠金融发展中必然会面临一系列问题，面对这些问题我们要结合我国的国情，积极探索、主动创新。相信在政府、社会各界共同努力下，我国一定能够构建一个健康、规范、有序、充分竞争的普惠金融市场，从而实现和谐金融的目标。

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